Financement optimal de la transition énergétique pour les logements

En planifiant intelligemment sa transition énergétique et en étudiant les différentes options de financement, on peut non seulement améliorer le confort de son logement, mais aussi augmenter durablement sa valeur.

Tôt ou tard, presque tous les propriétaires de logements seront concernés par l’investissement dans les énergies renouvelables. Par exemple pour remplacer un vieux système de chauffage au mazout par une pompe à chaleur ou s’équiper d’une installation photovoltaïque, avec ou sans batterie de stockage. Et rapidement, la question du financement se pose. En planifiant judicieusement ses investissements et en connaissant les différentes options de financement, on peut trouver la solution optimale pour financer des mesures destinées à préserver ou à accroître la valeur de son bien par les énergies renouvelables.

Options de financement des énergies renouvelables

Les technologies et les équipements – pompes à chaleur, installations solaires, batteries de stockage, stations de recharge électrique – sont très divers, et les solutions de financement également. En général, on pense d’abord à l’épargne, à condition d’en avoir. C’est certainement une bonne solution, mais il faut veiller à conserver des réserves financières suffisantes et bien réfléchir au préalable à la rentabilité de cette utilisation de l’épargne par rapport à des alternatives. En l’absence d’épargne ou si l’on souhaite en faire un autre usage, il existe d’autres solutions: une augmentation de l’hypothèque ou un contrat de crédit à mensualités, comme la solution de financement durable d’Investerra. L’offre d’Investerra pour le financement de la transition énergétique s’adresse, par exemple, aux propriétaires occupants qui souhaitent amortir au fur et à mesure la totalité du capital, intérêts compris. Pour une bonne planification, l’investissement est réparti en mensualités constantes pour l’amortissement et les intérêts. Et le crédit est ainsi remboursé régulièrement. L’installation appartient d’emblée au ou à la propriétaire, qui choisit donc librement l’entreprise prestataire et la technologie. Le financement avec Investerra, d’une durée de 3 à 10 ans, peut être conclu directement en ligne et adapté individuellement aux besoins. La solution de l’augmentation de l’hypothèque, si l’on dispose de la capacité financière requise, est particulièrement réaliste et pertinente pour financer un projet qui augmente la valeur du bien. S’il s’agit d’une rénovation énergétique, pour passer par exemple des énergies fossiles aux énergies renouvelables, on peut mobiliser les avoirs du deuxième ou du troisième pilier: des retraits peuvent être effectués à cette fin tous les cinq ans. Il faut toutefois bien étudier les conséquences fiscales d’un retrait, ainsi que la perte de rente qu’il implique.

Avoirs de prévoyance: retrait ou mise en gage?

Si l’on envisage de mobiliser ses avoirs de prévoyance, il faut commencer par étudier la question avec la caisse de prévoyance compétente. Un retrait direct peut avoir des conséquences sur le plan fiscal. Une alternative valable est le recours au nantissement de l’avoir, en combinaison avec une augmentation de l’hypothèque ou un financement d’Investerra. Ainsi, le capital reste dans l’institution de prévoyance et continue d’être rémunéré. L’instrument de financement est alors l’hypothèque ou un autre produit de crédit. Les intérêts hypothécaires augmentent, mais sont fiscalement déductibles, tout comme les mesures de rénovation destinées à préserver la valeur du bien, idéalement réparties sur plusieurs années afin de casser la progression fiscale.

Aides gouvernementales aux investissements de transition énergétique

De nombreux cantons et communes proposent des programmes d’aide financière aux projets de pompe à chaleur ou d’installations solaires. Des subventions de plusieurs milliers de francs peuvent être versées pour le remplacement d’une installation à énergie fossile par un système renouvelable. Ces investissements, même s’ils sont plutôt de nature à accroître la valeur du bien, sont fiscalement déductibles, ce qui permet de réduire encore le coût global du projet.

La bonne approche stratégique

Une analyse détaillée de la situation financière générale, des options de financement et des conséquences fiscales est essentielle pour trouver le mode de financement qui convient le mieux au projet de transition énergétique. Les différentes variantes décrites plus haut peuvent aussi être combinées pour obtenir la solution la plus avantageuse à long terme. Il est recommandé de faire appel à des experts pour un conseil complet.